Kannattaako ostaa vai mennä vuokralle

Kannattaako ostaa oma vai asua vuokralla, jos tähtäimessä on 50 neliötä pääkaupunkiseudulta tai muualta Suomesta? Selvitimme esimerkkilaskelmin, onko omistusasuminen edelleen vuokra-asumista taloudellisesti kannattavampi vaihtoehto. Tapasimme myös hyvinkääläisen Jari Liukkosen, joka pohti tyttöystävänsä kanssa samaa kysymystä.

Tilastokeskuksen mukaan vapaarahoitteisten asuntojen vuokrat olivat viime vuoden lopussa pääkaupunkiseudulla keskimäärin 12,8 euroa ja muualla Suomessa 8,73 euroa neliöltä. Tällöin 50 neliön kuukausivuokraksi saadaan 440─640 euroa. Asuntokaupassa neliö irtosi puolestaan pääkaupunkiseudulta keskimäärin 2 929 eurolla ja muualta Suomesta 1429 eurolla. 50 neliölle tulisi siis hintaa 71000─146000 euroa sijainnista riippuen.

Oletimme, että pesämunaa on kertynyt 30 prosentin verran. Jos lainaa tarvitaan 70 % ja laina-ajaksi annetaan 20 vuotta, kuukausierä on nykyisillä korkotasoilla 270─550 euroa. Vaikka korot nousisivat pari prosenttiyksikköä, kuukausierä on silti varsin kilpailukykyinen vallitsevalle vuokratasolle.

LASKELMA

Mitä maksaa kuukaudessa?

50 m2 , euroa   Vuokra      Omistusasunto*              Jos korko
                                                                        nousee 2 %-yks... *
PK-seutu              640                  660                          740
Muu Suomi           440                  400                          440

Omistusasunnosta maksetaan lainan lisäksi hoitovastiketta, joka on 50-neliöisessä kerrostaloasunnossa noin 150 euroa. Ensiasunnon ostaja saa kuitenkin vähentää asuntolainansa koroista verotuksessa 30 prosenttia, mikä on alla olevassa esimerkkilaskelmassa nykyisellä korkotasolla keskimäärin 220─450 euroa vuodessa.

*Laskelmassa on käytetty viitekorkona 3 kk:n euriboria (16.2.2009) ja 0,75 prosentin marginaalia, 20 vuoden laina-aikaa ja 150 euron hoitovastiketta. Lisäksi siinä on otettu huomioon ensiasunnon ostajan 30 prosentin vähennysoikeus asuntolainan koroista. Käytetyt lainasummat ovat PK-seudulla 102 200 euroa ja muualla Suomessa 49 700 euroa. Lähde: Sampo Pankki

Laskelmassa ei ole otettu huomioon vuokrien nousua tai asuntojen todennäköistä arvon nousua, mikä yleensä saa vaa’an kallistumaan selvästi omistusasumisen kannalle. Seuraava taulukko kertoo rivitaloasuntojen hintakehityksestä ajanjaksolla 1994-1008.

Rivitaloasuntojen keskimääräiset neliöhinnat 1994-2008/4

                                                     

Lähde: Tilastokeskus

Jos 1994 olisi hankittu 50 neliön asunto, se olisi tuolloin maksanut 60 000 euroa. Vuonna 2004 asunnon olisi voinut myydä tilaston mukaan 115 000 euron hintaan.

Vuokrayksiön ahtaudesta omistusasuntoon

Hyvinkääläiset Jari Liukkonen ja Jenna Hurtén päättivät ostaa asunnon, kun tila vuokrayksiössä alkoi käydä ahtaaksi.

─ Meillä menisi saman verran vuokraan, kuin mitä lyhennämme lainaa pois. On myös hyvä alkaa maksaa asuntovelkaa jo nyt, niin olemme viisikymppisinä velattomia, 22-vuotias Jari Liukkonen perustelee ratkaisua.
Kun Liukkonen muutti tyttöystävänsä Jenna Hurténin kanssa puoli vuotta sitten yhteen, oli selvää, että vuokrayksiö olisi vain väliaikainen ratkaisu. Sitä ennen pariskunta oli asunut vain vuokralla, mutta nyt suunnitelmissa oli oman asunnon osto. Suunnitelman toteuttamiselle vauhtia antoi viime syksynä hankittu koira.

Muutaman kuukauden etsinnän jälkeen palaset alkoivat loksahdella kohdilleen. Hausjärven Ryttylässä sijaitseva 86-neliöinen rivitaloneliö vaikutti heti ensi käynnillä sopivalta.
─ Olimme heti sitä mieltä, että asunto on kiva, ja että siitä saa tehtyä helposti itsensä näköisen. Asunto on hyvässä kunnossa, eikä mitään isompaa remonttia tarvita, Liukkonen sanoo.

Tarjous meni läpi ja laina järjestyi vakitulojen sekä takaajan ansiosta helposti. 25 vuoden laina-ajalla maksettavaa tulee hieman yli 600 euroa kuukaudessa – mikä on vain pari sataa euroa nykyistä vuokraa enemmän. Muutto tuo mukanaan myös aiempaa parempaa elämisen laatua. Väljyyden lisäksi luvassa on oma sauna ja piha, ja työmatkatkin lyhenevät yli kymmenen kilometriä suuntaansa.

Teksti: Outi Airaksinen
Kuva: Antti Vettenranta